Zo kocht ik een huis in Utrecht: stappenplan en tips voor als je ook een huis wilt kopen.
In deze blog kondigde ik het al aan: mijn vriend en ik hebben eindelijk een huis gekocht! In Utrecht! Op 8 juni hadden wij de bezichtiging. Inmiddels is de financiering rond en voel ik mij er goed bij om meer te delen over het proces. Daarom deze blog: zo kocht ik een huis in Utrecht. In deze blog deel ik ons stappenplan en tips voor als jij ook een huis wilt kopen.
Huis kopen: stappenplan
Ik neem je mee langs alle stappen die we hebben gezet, zodat je weet hoe het bij ons in gegaan. In veel gevallen zal het stappenplan er soortgelijk uitzien. Uiteraard zijn er ook andere scenario’s mogelijk, bijvoorbeeld als je voor het eerst een huis koopt of als je geen overwaarde hebt.
1. Hypotheekadvies
Wij begonnen dit keer met hypotheekadvies inwinnen. De vorige keer (we keken in 2018 ook al huizen), hadden we via via even een snelle check laten doen. Nu wilden we exact weten wat we zouden kunnen lenen. Helaas bleek bij mij alleen mijn slechtste jaar als ondernemer te worden meegenomen. Hierdoor kwamen we samen op een lager bedrijf uit dan verwacht. We besloten dan ook dat we ons huidige huis moesten verkopen, en zo gebruik konden maken van de overwaarde.
Het liefst hadden we ons huidige huis aangehouden voor verhuur (passief inkomen uit vastgoed). Helaas kan dat dus niet.
2. Taxatie huidige woning (als je die hebt)
Omdat wij onze huidige woning gaan verkopen, en de overwaarde willen gebruiken voor onze nieuwe woning, moesten we ons huidige huis laten taxeren. Zo kan de bank voorspellen hoeveel overwaarde we zullen hebben. Op basis hiervan krijg je een overbruggingshypotheek. Wij hebben een leuke overwaarde, wat onze maximale huizenprijs behoorlijk verhoogde. Let op: je kan niet al je overwaarde 100% gebruiken voor je overbruggingshypotheek. Hiervoor rekenen ze met een voorzichtig percentage van 60-70%.
3. Papieren verzamelen
Om echt een hypotheek daadwerkelijk aan te vragen, zijn veel papieren nodig. Zeker als je ondernemer bent, net als ik. Om goed voorbereid te zijn, vroegen mijn vriend en ik dus vast aan de hypotheekadviseur welke papieren de bank allemaal nodig zou hebben. Denk bij een ondernemer aan:
- Aangiften inkomstenbelasting afgelopen drie jaar
- Jaarrekeningen afgelopen drie jaar
- Uittreksel(s) KVK van je bedrij(f/ven)
- Kopie paspoort
- Eventueel externe inkomensverklaring ondernemer
Bij een werknemer is een salarisstrookje en een werkgeversverklaring voldoende.
4. Zoeken, zoeken, zoeken
Als je weet wat je precies kan lenen, is het vooral zaak om te gaan zoeken. Wij keken uiteraard veel op Funda, hadden een aankoopmakelaar in de arm genomen, en ik deelde zelfs een oproep op Instagram.We hebben de afgelopen twee jaar denk ik zo’n 20 bezichtigingen gehad. Hierdoor weet je goed wat je wel en niet belangrijk vindt, waar je op moet letten bij het kijken, en wordt het zoeken steeds makkelijker. Het is ook zaak om reële verwachtingen te hebben van wat je voor jouw budget kan kopen. Voor een dubbeltje op de eerste rang zitten, is zeker in Utrecht niet mogelijk. En dus zochten we op de derde rang ?
5. Bieden
Zit je ‘droomhuis’ erbij? En daarmee bedoel ik: het beste wat jij voor jouw budget kunt kopen in jouw stad naar keuze? Dan doe je een bod! Overbieden is in Utrecht inmiddels ‘standaard’ geworden. Er wordt vaak 10% overboden, en als je pech hebt soms zelfs 15%. Dat laatste heb ik nog nooit gedaan en wil ik ook niet doen. Naast een bod moet je de verkoper ook laten weten of je onder voorbehoud van financiering en een bouwtechnische keuring wilt bieden. Dit betekent dat de koop niet doorgaat als je de financiering niet rond krijgt, of als uit de bouwtechnische keuring blijkt dat er van alles moet worden gedaan.
Er zijn tegenwoordig altijd mensen die bieden zonder voorbehoud. Deze mensen hebben dus heel veel cash op de plank liggen, of maken gebruik van zogenaamde trucjes. Voor een ondernemer is dit wat lastiger, omdat de financiering vaak langer duurt. Wij hebben dus niet geboden zonder voorbehoud.
6. Koopcontract
En dan krijg je het verlossende bericht – dat je dacht nooit meer te horen – dat je het geworden bent! Je bod is geaccepteerd! Mijn vriend en ik sprongen een gat in de lucht, en tegelijkertijd geloofden we het nog niet helemaal. Eerst maar eens het koopcontract tekenen! In principe regelt de verkopende partij het koopcontract. Als koper kan je dit natuurlijk wel nog even door iemand laten checken, bijvoorbeeld je makelaar.
7. Bouwtechnische keuring
Zodra het koopcontract getekend is (of zelfs al voor het tekenen) kan je een bouwtechnische keuring laten doen. Wij vroegen onze hypotheekadviseur en makelaar om tips. Zo vind je al snel iemand die de keuring op korte termijn kan doen.
8. Taxatie nieuwe huis
Voor je de financiering kan gaan aanvragen, moet je je nieuwe huis laten taxeren. Anders krijg je geen hypotheek. Stel, je wilt een hypotheek van 4 ton omdat je 4 ton hebt geboden, dan wil de bank graag weten dat het huis ook daadwerkelijk 4 ton waard is. Het wordt een probleem wanneer je absurd hebt overboden, en de taxateur dat bedrag niet aannemelijk kan maken. Dan moet je het resterende bedrag uit eigen zak betalen. Gelukkig werd ons nieuwe huis voor hetzelfde bedrag getaxeerd als waar wij het voor gekocht hebben.
9. Financiering aanvragen
Na de bouwtechnische keuring en de taxatie van het nieuwe huis, konden we de financiering gaan aanvragen. Dit betekent dat je een hypotheekofferte opvraagt bij de bank. De bank wil hiervoor o.a. de koopovereenkomst zien. Wanneer je de hypotheekofferte accepteert, wordt de financiering daadwerkelijk aangevraagd. De bank gaat dan al je papieren checken, en kijken of je daadwerkelijk het bedrag gaat krijgen wat door de hypotheekadviseur beloofd is (en wat je geboden hebt). Dit is even spannend, al weet je dat het goed moet komen (tenzij je meer hebt geboden dan je van de hypotheekadviseur hebt gehoord dat je kan krijgen).
10. Notaris
Als het dan allemaal rond is, is het wachten tot je de sleutels krijgt. Vaak duurt dit wel een paar maanden. De overdracht vindt plaats bij de notaris, waar je de leveringsakte en hypotheekakte tekent. Daarnaast hebben mijn vriend en ik nog een samenlevingscontract laten opstellen (en een overlijdensrisicoverzekering afgesloten). Omdat wij natuurlijk al een koophuis hadden, hebben we ook ons huis nog moeten verkopen. Dit hebben we gedaan tussen stap 9 en stap 10.
Tips huis kopen
Een paar tips op basis van mijn eigen ervaring:
- Neem een aankoopmakelaar
- Ga veel huizen kijken, zie het als oefening
- Bereid je voor op tegenslagen
- Houd vol
- Weet goed wat je zoekt, en op welke punten je concessies wilt doen
- Weet goed wat je kan lenen, zodat je exact weet tot hoe ver je kan bieden
- Houd rekening met circa 10% overbieden (in Utrecht in ieder geval)
- Zit er bovenop: huizen zoeken doe je niet 1x per week maar elke dag
- Vertel iedereen dat je een huis zoekt
- Win de sympathie van de verkopers door middel van een persoonlijk verhaal bij het bod en een onderbouwing van het bod en de financiering
- Houd vol
- Schreeuw het niet van de daken tot de inkt droog is
En nu?
Onze financiering is net rond. Wij gaan dus nu onze huidige woning verkopen. Verder gaan we ons oriënteren op een aannemer voor de uitbouw van ons nieuwe huis en een nieuwe keuken. Als blijkt dat we meer overwaarde hebben dan gedacht, gaan we misschien ook nog een nieuwe badkamer bestellen. En dan is het zo 30 november! Keep you posted!
Heb jij al een koophuis? Heb jij ervaring met een huis kopen?